中國人民銀行個(gè)人住房擔保貸款管理條例

中國人民銀行個(gè)人住房擔保貸款管理條例 
    中國人民銀行個(gè)人住房擔保貸款管理試行辦法

第一章 總則

第一條 為支持城鎮居民購買(mǎi)用住房公積金建造的自用普通住房，規范個(gè)人住房信貸管理，護借貸雙方的合法權益，根椐《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》，制訂本辦法。
第二條 個(gè)人住房擔保貸款(以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款)是指借款人或第三人以所購住房和其他具有所有權的財產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)物，或由第三人為其貸款提供保證，并承擔連帶責任的貸款。借款人到期不能償還貸款本息的，貸款銀行有權依法處理其抵押物或質(zhì)物，或要求保證人承擔連帶償還本息的責任。
第三條 本辦法適用于中國人民銀行批準設立的商業(yè)銀行和住房?jì)π钽y行。

第二章 貸款的對象和條件

第四條 銀行發(fā)放貸款的對象是具有完全民事行為能力的自然人，且同時(shí)具備以下條件：
一、具有城鎮常住戶(hù)口或有效居留身份；
二、具有穩定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
三、具有購買(mǎi)住房的合同或協(xié)議；
四、在商業(yè)銀行和住房?jì)π钽y行開(kāi)立儲蓄存款戶(hù)或交納住房公積金存款的，存款余額占購買(mǎi)住房所需金額的比例不得低于30%，并以此作為購房首期付款；
五、有貸款銀行認可的資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的單位或個(gè)人作為償還貸款本息并承擔連帶責任的保證人；
六、貸款銀行規定的其他條件。
第五條 借款人應向貸款銀行提供下列資料：
一、借款人的身份證件(指居民身份證、戶(hù)口本和其他有效居留證件)；
二、有關(guān)借款人家庭穩定經(jīng)濟收入的證明；
三、符合規定的購買(mǎi)住房合同意向書(shū)、協(xié)議或其他批準文件；
四、抵押物或質(zhì)物清單、權屬證明、估價(jià)證明；保證人同意保證的書(shū)面意見(jiàn)和保證人的資信證明；
五、使用住房公積金貸款的，需持有住房公積金管理部門(mén)出具的證明；
六、貸款銀行要求提供的其他文件或資料。

第三章 貸款程序

第六條 符合貸款條件的個(gè)人可向銀行提出貸款申請。貸款銀行自收到貸款申請及符合要求的各種資料之日起，應在三個(gè)月的時(shí)間內，向申請人做出正式答復。經(jīng)貸款銀行審查同意后，按照《貸款通則》的在關(guān)規定，發(fā)放借款人所需購房貸款。
第七條 銀行發(fā)放貸款數額，不得高于房地產(chǎn)評估機構評估的住房?jì)r(jià)值。
第八條 申請使用住房公積金貸款購買(mǎi)普通住房的，在借款申請批準后，按借款合同約定的時(shí)間，由貸款銀行用轉賬方式將資金劃轉到售房單位在銀行開(kāi)立的賬戶(hù)。住房公積金貸款數額度最高不得超過(guò)借款家庭成員退休年齡內所交納住房公積金數額的2倍。

第四章 貸款期限與利率

第九條 貸款期限由銀行自行確定，但最長(cháng)不得超過(guò)20年。
第十條 借款人應在雙方約定的貸款期限內，按月歸還貸款本息。
第十一條 用住房公積金發(fā)放的貸款，其利率不分期限檔次。使用當年歸集的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在活期存款利率基礎上加2個(gè)百分點(diǎn)執行；使用上年結轉的住房公積金發(fā)放的貸款，貸款利率在3個(gè)月整存整取存款利率基礎上加2個(gè)百分點(diǎn)執行。
第十二條 用信貸資金發(fā)放的貸款，在合同期內，期限為5年的，執行3年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為5年以上至10年的，執行5年期固定資產(chǎn)貸款利率；期限為10年以上的，在5年期固定資產(chǎn)貸款利率基礎上適當上浮，上浮幅度最高不得超過(guò)5%。

第五章 貸款抵押

第十三條 作為貸款抵押物的財產(chǎn)，應當符合《中華人民共和國擔保法》第三十四條的規定。對第三十七條規定不符合作為抵押物的財產(chǎn)，不得用于貸款抵押。
第十四條 借款人以所購自用住房作為貸款抵押物的，必須將住房?jì)r(jià)值全額用于貸款抵押。
第十五條 以房地產(chǎn)作抵押的，抵押人和抵押權人應當簽訂書(shū)面抵押合同，并于放款前向縣及縣以上地方人民政府確定的部門(mén)辦理抵押登記手續。抵押合同的有關(guān)內容應按照《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規定執行。
第十六條 借款人對設定抵押的房地產(chǎn)在抵押期內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無(wú)損的責任，并隨時(shí)接受貸款銀行的監督檢查。對設定的抵押物，在抵押期屆滿(mǎn)之前，貸款銀行不得擅自處分。
第十七條 抵押期間，未經(jīng)貸款銀行同意，抵押人不得將抵押物轉移、出租、變賣(mài)或饋贈。
第十八條 抵押合同自登記之日起生效，至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。抵押合同終止后，貸款銀行應按合同的約定，解除設定的抵押權。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除押權時(shí)，應到房地產(chǎn)行政主管部門(mén)辦理抵押注銷(xiāo)登記手續。在抵押期間，對設定的抵押物如造成損壞、遺失由過(guò)錯方承擔責任并負責賠償。

第六章 質(zhì)押或保證

第十九條 采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，《中華人民共和國擔保法》規定需要辦理登記的，應當辦理登記手續。質(zhì)押合同的有關(guān)內容，應按照《中華人民共和國擔保法》第六十五條的規定執行。生效日期按第七十六條至第七十九條的規定執行。質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)終止。
第二十條 對設定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿(mǎn)之前，貸款銀行不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如造成損壞、遺失，由過(guò)錯方承擔責任并負責賠償。
第二十一條 借款人不具有足夠清償債務(wù)能力時(shí)，可提出由貸款銀行認可的第三方提供不可撤銷(xiāo)的全額有效擔保。保證人是法人的，必須具有代為償還全部貸款本息的能力，且在銀行開(kāi)立有存款賬戶(hù)。保證有為自然人的，必須有固定經(jīng)濟來(lái)源，具有足夠代償能力，并且在貸款銀行存有一定數額的保證金。
第二十二條 保證人與債權人應當以書(shū)面形式訂立保證合同。保證人發(fā)生變更的，必須按照規定辦理變更擔保手續，未經(jīng)貸款銀行認可，原保證合同不得撤銷(xiāo)。

第七章 房屋保險

第二十三條 以房產(chǎn)作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續。抵押期內，保險單由貸款人保管。
第二十四條 抵押期內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷(xiāo)保險；在保險期內，如發(fā)生保險責任范圍以外的毀損，由借款人負全部責任。

第八章 借款合同的變更和終止

第二十五條 借款合同需要變更的，必須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。
第二十六條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產(chǎn)合法繼承人繼續履行借款人所簽訂的借款合同。
第二十七條 借款人的保證人系法人的，在保證人發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應變更保證人并重新辦理?yè)Ｊ掷m。
第二十八條 抵押人或出質(zhì)人按合同規定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章 抵押物或質(zhì)物的處分

第二十九條 借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或受遺贈人，或其法定繼承人、受遺贈人拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權依照《中華人民共和國擔保法》的規定處分抵押物或質(zhì)物。
第三十條 處分抵押物或質(zhì)物，其價(jià)款不足以?xún)斶€貸款本息的，貸款銀行有權向抵押人或其保證人追索應償還部分；其價(jià)款超過(guò)應償還部分，貸款銀行應退還抵押人。
第三十一條 拍賣(mài)劃拔的國有土地使用權所得的價(jià)款，在依法繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款項后，抵押權人有優(yōu)先受償權。
第三十二條 借款合同發(fā)生糾紛時(shí)，借貸雙方應及時(shí)協(xié)商解決，協(xié)商不成的，任何一方均可向人民法院起訴。
第三十三條 借款人有下列情形之一的，貸款銀行按中國人民銀行《貸款通則》的有關(guān)規定，對借款人追究違約責任：
一、借款人不按期歸還貸款本息的；
二、借款人提供虛假文件或資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；
三、未經(jīng)貸款銀行同意，借款人將設定抵押權或質(zhì)押權財產(chǎn)或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵押。

第十章 附 則

第三十四條 本辦法暫在國家安居工程試點(diǎn)城市試行，非試點(diǎn)城市暫不實(shí)行本辦法。
第三十五條 本辦法辦適用于國家安居工程試點(diǎn)城市居民購買(mǎi)用住房公積金建造的自用普通住房，不適用于城鎮居民修房、自建住房或購買(mǎi)豪華住房。
第三十六條 貸款銀行可根椐本辦法制定實(shí)施細則，并報中國人民銀行備案。
第三十七條 本辦法由中國人民銀行負責解釋和修改。
第三十八條 本辦法自公布之日起施行。與本辦法相抵觸的有關(guān)規定同廢止。